miércoles, 4 de marzo de 2009

Risky bu$iness

"Los cheques de tus insultos no tienen fondos en el banco de mi ánimo. -Manolito."
QUINO, Joaquín Salvador Lavado


Los intercambios epistolares, incluso si los destinatarios son múltiples y singulares, acaban generando una especie de adicción entre quienes los disfrutan. Admito contarme entre ellos. Estos dos días de ausencia, por fuerza mayor (y qué fuerza la de Ainhoa Arteta y todos los que colorean la versión de tonalidades pamplonesas de La Bohème) me han servido para retornar a este foro con energías renovadas y, espero, renovables.

El tema de hoy guarda relación con la energía financiera que ni se crea ni se destruye: que únicamente se transforma, a saber, el negocio bancario. En pocas palabras y pasando por alto muchos matices, cabría definir la misión de la intermediación bancaria como la que surge de adquirir dinero a un precio (de los ahorradores) y prestarlo a otro mayor (a los agentes económicos que necesitan de él).

A esta breve descripción de la actividad bancaria,- que hago subida a hombros de un verdadero gigante, Ramón Tamames, -. hay que añadir el dato de que las entidades financieras se prestan diariamente entre sí, en el llamado mercado interbancario, que, a pesar de su denominación, no sólo comprende lo que formalmente se conoce como ‘bancos’, sino también las cajas de ahorro, las cooperativa de crédito, el Instituto de Crédito Oficial (ICO), las sociedades mediadoras del mercado de dinero y, en términos generales, todas las entidades autorizadas a operar con depósitos.

Estos préstamos se producen a muy corto plazo y cumplen el objetivo de mantener las exigencias legales del coeficiente de caja, i.e., la cantidad de dinero que los bancos deben mantener en custodia, sin prestarla, como reserva y respaldo para garantizar las solicitudes de efectivo que requieran sus clientes. El precio o tipo de interés más utilizado como referencia de este tipo de operaciones es el euríbor, que viene a ser el tipo de interés aplicado a las operaciones entre los bancos en Europa. Dicho de otra forma, es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando deja dinero a otro.

Pero volviendo al negocio bancario, hay que señalar que puede ser examinado desde las dos caras que conforman la misma moneda: las operaciones de pasivo y las de activo. Respecto a las primeras, mencionaré que su finalidad es la captación de los fondos que posteriormente se prestarán. Para conseguirla, ofrecen productos como las cuentas a plazo o depósitos en los que el ahorrador mantiene su dinero en una cuenta bancaria durante un tiempo a cambio de una remuneración.

Las operaciones de activo constituyen la verdadera fuente de beneficio de las entidades bancarias. Las entidades financieras prestan dinero a los agentes que lo necesitan. Esas operaciones suelen ser habitualmente los préstamos o créditos. Como bien conocen los alumnos de 1º los agentes necesitados de financiación toman dinero que se comprometen a devolver en un periodo determinado y a un precio pactado.

En otra entrada hablaré de algunos ratios que sirven para evaluar el resultado de la actividad bancaria. Por hoy basta. Hemos recuperado el contacto.

1 comentario:

Beatriz dijo...

Buenas noches, Begoña

Espero ser de ayuda y expresar mi opinión respecto este tema tratado en clase y del cual si me equivoco en algo ser corregida.
En esta entrada haces referencia a las posibilidades que una persona puede hacer con sus ahorros. Las principales entidades financieras como bien dices son los bancos y las cajas de ahorro.

Los bancos son empresas con ánimo de lucro cuya actividad económica consiste en realizar operaciones que se pueden clasificar en (operaciones pasivas y operaciones activas)
Las operaciones pasivas: somos todos aquellos que depositemos nuestro dinero en el banco
Las operaciones activas: son aquellas que lleva el banco con nuestro dinero depositado en esas identidades bancarias como los prestamos créditos etc.
Las cajas de ahorro se diferencian de los bancos privados porque no tienen animo de lucro y su carácter benéfico (puedes decidir hacia que proyectos puede ir tu dinero)

Todos sabemos que si tu metes dinero en el banco tienes diferentes tipos de interés esta el simple entendiendo como aquel en el que las ganancias se van retirando y nose acumulan.
Y el interés compuesto si los intereses producidos por un préstamo o ahorro no se retiran, sino que se acumulan al capital inicial para incrementar las ganancias.
Tenemos la anualidad de capitalización en este procedimiento el cliente deposita cada principio de año una cantidad fija (la anualidad de capitalización) en la identidad financiera que no retira hasta el fin del plazo acordado de manera que al final del mismo ha producido un capital acumulado.
Luego tenemos la amortización de préstamos normalmente cuando se solicita un crédito a un banco se establece un plazo de amortización (vencimiento) para el mismo de varios años, durante los cuales el prestatario va devolviendo parte del crédito al tiempo que abona los intereses.
Creo que es de interés saber que ahí varias clases de amortización el más sencillo es el francés por el que se efectúan pagos de anualidades de amortización que se destinan en parte a pagar los intereses y en parte a abonar el crédito.
Luego esta el sistema americano qué primero se pagan intereses y luego el crédito.
El sistema alemán se basa en el pago anticipado de interés y la anualidad se compone de una cuota de amortización y una cuota de interés referida al capital pendiente de amortización del año siguiente.

También quiero decir como se ha comentado ahora en las noticias y en esto no estoy bastante segura que las personas que tiene un préstamo con el banco en el cual dependen del euribor y ahora ha bajado con lo cual esas familias pagarían cada mes menos pero si el banco les a puesto un limite no pagarían lo que les marca el euribor sino lo que el banco les a puesto como limite. Muchas familias no se han dado cuenta con lo cual no son beneficiarias de ello.

Si me e equivocado en algo corregirme sobretodo en lo ultimo que no estoy totalmente segura deque sea así.
Un saludo,
Beatriz